銀行交渉で失敗しないために、何を準備すべきか？
中小企業の経営支援を行う中小企業診断士、税理士、経営コンサルタントの皆さま。
クライアントが銀行融資を申し込む際、以下のような悩みを抱えていることはありませんか？
「銀行との交渉がうまくいかず、希望額の融資が受けられなかった」
「融資を申し込んだが、なぜか審査で落とされた」
「銀行と良好な関係を築く方法が分からない」
銀行融資の成否は、事前の準備によって大きく左右されます。銀行側の視点を理解し、適切な準備を行うことで、交渉を有利に進め、融資の成功率を高めることが可能 です。
本記事では、銀行交渉を有利に進めるために不可欠な3つの準備 について解説します。
銀行交渉を成功させる3つの準備
① 「決算書＋事業計画書」をセットで準備する
銀行は融資審査の際に「決算書」を確認しますが、それだけではなく、今後の事業の成長性を示す「事業計画書」も重要視 します。
✅ 銀行が評価するポイント
・決算書の数字だけでなく、将来の事業計画が明確か？
・借入後の資金の使い道が明確で、返済計画が論理的か？
・成長戦略が現実的で、銀行が納得できる内容になっているか？
✅ 準備のポイント
・直近3期分の決算書を整理し、財務状況を説明できるようにする
・売上・利益の推移を分析し、改善策や成長戦略を説明できるようにする
・事業計画書を作成し、銀行に「貸しても問題ない」と思わせる資料を準備する
📌 銀行は「過去の決算」だけでなく「未来の事業計画」を見ている！
② 「資金繰り表」を準備し、資金計画を明確にする
銀行は、融資の可否を判断する際に「資金繰りの安定性」を重視します。どれだけ売上や利益があっても、資金繰りが悪化している企業には融資をしたがりません。
✅ 銀行が評価するポイント
・現金収支が安定しているか？（キャッシュフローの健全性）
・借入金の返済余力があるか？（資金繰りの見通し）
・資金繰りの管理がしっかりできているか？
✅ 準備のポイント
・過去12か月分の資金繰り表を作成し、資金の流れを可視化する
・今後12か月間の資金計画を立て、融資後の資金の使い道を示す
・売掛金回収・支払サイトの管理を徹底し、資金繰りの安定性を示す
📌 銀行は「資金繰りが厳しくならないか？」を最も気にしている！
③ 「銀行との関係構築」を意識しておく
銀行交渉は、一度の融資申請だけでなく、長期的な関係構築が重要 です。普段から銀行との良好な関係を築いておくことで、融資の際に有利な条件を引き出しやすくなります。
✅ 銀行が評価するポイント
・定期的に銀行と面談し、事業の状況を共有しているか？
・銀行にとって「リスクの少ない取引先」として信頼されているか？
・経営者自身が財務や資金調達に関する知識を持っているか？
✅ 準備のポイント
・日頃から銀行担当者とコミュニケーションを取り、定期的に経営状況を説明する
・決算期だけでなく、四半期ごとに業績報告を行い、信頼関係を築く
・銀行の評価を意識し、適切な財務管理を行う（例：自己資本比率の改善）
📌 「困ったときだけ銀行に相談する」はNG！日頃の関係構築が重要！
銀行交渉を有利に進めるために、今日からできること
銀行からの融資を成功させるためには、
✅ 決算書と事業計画書をセットで準備し、将来の成長性を示す
✅ 資金繰り表を作成し、キャッシュフローの安定性を証明する
✅ 普段から銀行との関係を築き、信頼を高める
これらのポイントを実践することで、銀行交渉を有利に進め、より良い条件での融資が受けられる可能性が高まります。
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銀行融資をスムーズに獲得し、経営の安定と成長を実現するためには、銀行が求める財務管理のポイントを正しく理解することが不可欠 です。
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